$100,000是很多在加拿大奋斗的普通家庭的第一笔"可投资资产"。策略核心：先用满TFSA，其余存RRSP，买一只全球ETF，每年追加，20年不动——这是最简单也最有效的起步方式。五个真实的人，五条不同的路，同一个结论。
$10万没有"唯一正确答案"，但有三种最常被证明有效的思路。点击切换查看。
| 账户 | 金额 | 投资 | 理由 |
|---|---|---|---|
| TFSA | $30,000 | XEQT | 免税增长，高成长资产最合适 |
| RRSP | $50,000 | VFV（标普500） | 规避美股15%预扣税；边际税率33%减税效果显著 |
| 应急储备（HISA） | $20,000 | 高息储蓄账户 约4–4.5% | 3–6个月生活费，随时可取，不进市场 |
| 账户 | 金额 | 投资 | 逻辑说明 |
|---|---|---|---|
| TFSA | $30,000 | XEQT | 全球100%股票，免税环境里增长最大 |
| RRSP | $35,000 | VFV | 标普500，享受美加税务条约，规避15%预扣税 |
| RRSP | $15,000 | XIC | 加拿大市场，补充本地敞口，合格股息优势 |
| 应急储备 | $20,000 | HISA / 1年期GIC | 流动性保障，利率约4–4.5% |
| 账户 | 金额 | 投资 | 逻辑说明 |
|---|---|---|---|
| TFSA | $30,000 | VGRO（80/20） | 含20%债券，波动较XEQT小约30% |
| RRSP | $50,000 | VBAL（60/40） | 60%股票+40%债券，更稳健 |
| 应急储备 | $20,000 | 1–3年期GIC阶梯 | 每年有一个到期，锁定4.5%利率 |
💡 每年多存$7,000（满TFSA）的额外效果
如果在$10万基础上，每年再往TFSA存$7,000（约$583/月），30年后（年化7%）额外增加约$736,000——也就是说，定期存款比初始本金还重要。时间 × 坚持 = 财富。
以下故事基于真实的加拿大投资者经历综合整理，人名做了匿名处理。他们的背景、选择、困惑和收获，几乎涵盖了$10万投资者的所有典型场景。
不要等到有完美方案才开始。
开TFSA，买XEQT，先存$7,000。剩下的存RRSP，买VFV或XEQT。就这两步。然后每年1月1日继续存$7,000进TFSA，设置自动购买。
时间是$10万方案最宝贵的资产。今天存比明年存多出一年复利。拖延才是最大的风险。
✅ 下一课：方案二——50万加币
从$10万到$50万，策略从"极简启动"进化为"税务双轨+账户放置优化"，退休收入测算也开始具体有意义。